Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối giải quyết quyền lợi bảo hiểm nếu trường hợp đó thuộc điều khoản loại trừ. Vậy điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ là gì?Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được cung cấp bởi các doanh nghiệp bảo hiểm với mục đích bảo vệ người tham gia trước các rủi ro liên quan đến tuổi thọ, tính mạng bằng cách bồi thường tiền bảo hiểm, bồi thường khi có sự cố bảo hiểm xảy ra. Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền không chấp nhận giải quyết quyền lợi bảo hiểm nếu những trường hợp này thuộc về điều khoản loại trừ. Vậy điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết hơn qua bài viết sau.
1. Khái niệm điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ
Các điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ là các điều khoản quy định rằng công ty bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Công ty bảo hiểm cần phải làm rõ các điều khoản loại trừ cho người mua bảo hiểm khi ký kết hợp đồng.
Các trường hợp loại trừ có thể bao gồm vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết hợp đồng, hoặc một số vấn đề sức khỏe cụ thể. Công ty bảo hiểm cũng có thể thiết lập thêm các điều khoản loại trừ tùy thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phải được xác nhận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
2. Các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ
2.1. Một số điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ liên quan đến tử vong
Điều 40 trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định, công ty bảo hiểm không chi trả, bồi thường cho các sự kiện liên quan đến tử vong khi xảy ra các hoàn cảnh sau:
- Trường hợp người được bảo hiểm qua đời do tự tử trong thời gian hai năm kể từ khi nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc từ khi hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực.
- Nếu người được bảo hiểm chết hoặc chịu thương tật vĩnh viễn do bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng cố tình gây ra. Trong trường hợp có nhiều người thụ hưởng, thì công ty bảo hiểm vẫn phải chi trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng không gây ra tử vong hay thương tật cho người được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Người được bảo hiểm tử vong do bị thực hiện án tử hình.
2.2. Các điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ liên quan đến nằm viện và phẫu thuật
Điều kiện loại trừ này tùy thuộc vào mỗi hợp đồng cụ thể, những ví dụ dưới đây là một số ví dụ liên quan đến nằm viện và can thiệp phẫu thuật:
- Tình trạng y tế trước khi tham gia khi tham gia bảo hiểm nhưng không đề cập, công ty chỉ bồi thường cho các trường hợp bệnh có khai báo và được công ty chấp thuận.
- Bệnh lý bẩm sinh, dị tật bẩm sinh, bệnh di truyền.
- Phẫu thuật chuyển giới.
- Phẫu thuật thẩm mỹ chỉnh hình, nha khoa.
- Phẫu thuật triệt sản, tránh thai, điều trị khó có con, sinh con, biến chứng thai sản, phá thai không có nguyên nhân bệnh lý, bệnh lây qua đường tình dục.
- Đông y, Y học dân tộc, Y học cổ truyền, phục hồi chức năng.
- Thực phẩm chức năng, thuốc cho mục đích làm đẹp, mỹ phẩm, khoáng chất, vitamin, thuốc bổ, dinh dưỡng bổ sung.
- Sử dụng chất gây nghiện.
- Khám sức khỏe định kỳ.
- Sử dụng thuốc hoặc vật tư y tế không liên quan đến việc xác định bệnh tình; và chẩn đoán không liên quan đến thương tật hay bệnh.
- Thương tích phát sinh do người được bảo hiểm có hành vi vi phạm quy định pháp luật.
3. Các thắc mắc phổ biến (FAQ)
3.1. Vì sao bảo hiểm nhân thọ nên có điều khoản loại trừ?
Điều khoản loại trừ là cần thiết và không thể thiếu trong bất kỳ văn bản bảo hiểm nào. Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả quyền lợi cho các sự kiện bảo hiểm đã bị loại trừ, do đó có thể ngăn chặn những trường hợp cố tình trục lợi bảo hiểm. Người mua bảo hiểm sẽ biết rõ những trường hợp không được hưởng quyền lợi.
Hơn nữa, điều khoản loại trừ bảo hiểm nhân thọ cũng gợi ý mọi người có nhận thức về phòng ngừa, giảm thiểu các rủi ro cho bản thân và gia đình, không để mắc phải các trường hợp bị loại trừ bảo hiểm mới tham gia bảo hiểm.
3.2. Tôi nên làm gì để không lúng túng trước những điều khoản loại trừ bảo hiểm?
Để không bị động trước điều khoản loại trừ bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nên chú ý:
- Cung cấp các thông tin rõ ràng, rõ ràng, đúng đắn, đặc biệt là về tình trạng sức khỏe. Việc kê khai chính xác bảo đảm hiệu lực pháp lý của hợp đồng bảo hiểm cũng như quyền yêu cầu bồi thường bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Xem xét cẩn thận nội dung hợp đồng, nhất là quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, nếu có bất kỳ vấn đề nào cần liên hệ ngay với nhân viên tư vấn. Tránh trường hợp hiểu không đúng các điều khoản gây ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm của bạn.
- Đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 01 năm, bạn sẽ có 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm để cân nhắc tiếp tục tham gia bảo hiểm, vì vậy hãy tận dụng thời gian này để một lần nữa đánh giá các điều khoản, quyền lợi và các thông tin liên quan khác trước khi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ. Điều khoản loại trừ bảo hiểm xuất hiện trong hợp đồng bảo hiểm đảm bảo sự công bằng và chính trực, đảm bảo sự công bằng giữa quyền lợi bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy bạn cần hiểu tường tận và thực hiện đúng theo các điều khoản đã được quy định.
3.3. Cách thức áp dụng điều khoản loại trừ của các công ty bảo hiểm có giống nhau không?
Hiện nay, các công ty bảo hiểm sẽ tự soạn thảo và xác định các danh mục loại trừ khác để kiểm soát rủi ro hiệu quả cũng như bảo đảm khả năng thanh toán bảo hiểm. Chính vì vậy, điều khoản loại trừ ở mỗi công ty cũng sẽ có sự khác nhau. Tức là có ví dụ điều khoản loại trừ của công ty này sẽ nhiều hơn công ty khác, hoặc có công ty áp dụng quy tắc loại trừ này nhưng công ty khác thì lại không. Việc này khiến cho một người tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty khác nhau sẽ nhận được quyết định bồi thường khác nhau.
Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 không cấm việc mua bảo hiểm ở nhiều công ty. Do đó, người mua bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều công ty khác nhau. Tuy nhiên, cần lưu ý và cân nhắc cẩn thận khi sử dụng bởi mỗi công ty sẽ có cách thực hiện điều khoản loại trừ và quyết định khác nhau.
>>> Có thể bạn quan tâm:
Quy trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ: Bạn đã biết chưa?
Hiểu rõ một số nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ để hưởng quyền lợi tối ưu
